Кредитные кооперативы в последнее время можно увидеть почти в любом городе России – они предлагают хороший процент по вкладам и гарантируют сохранность средств. Однако на практике все не так хорошо, и каждый год тысячи клиентов обанкротившихся кооперативов ищут справедливости в судах. Стоит ли вкладывать свои сбережения в кооператив и какие риски это несет?
Содержание статьи
- 1 Что представляет собой кредитный кооператив?
- 2 Как на практике работают российские кредитные кооперативы
- 3 Проблемы кредитных кооперативов
- 4 Рекомендации участникам кредитных кооперативов
Что представляет собой кредитный кооператив?
Несмотря на то, что кооперативная форма организации сейчас кажется чем-то устаревшим, кредитные потребительские кооперативы (КПК) существуют, и существуют успешно. В настоящий момент соответствующий реестр Банка России содержит информацию о 1603 действующих кредитных потребительских кооперативах, а их оборот измеряется миллиардами рублей.
примечание редакции
Посмотреть список действующих кредитных потребительских кооперативов вы можете на официальном сайте ЦБ РФ по адресу:
https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/
Эта организационно-правовая форма имеет некоторые черты советских касс взаимопомощи, которые одни работники «пополняли», а другие работники могли «занять» некоторую сумму денег.
Сейчас кредитные потребительские кооперативы позиционируют себя как альтернативу классическим банкам. Согласно законодательству кредитный потребительский кооператив определяется, как:
добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Как видно, основная идея кредитного кооператива – это сбор определенной суммы взносов членов кооператива, и последующая выдача этой суммы в виде займов. В идеальной форме это группа пайщиков, где и «вкладчики», и «заемщики» знают друг друга, а деятельность кооператива прозрачна. Реальность иная, и работа кооперативов больше напоминает банки и микрофинансовые организации.
После многочисленных случаев обмана пайщиков государство в 2009 году серьезно «взялось» за регулирование КПК. Теперь все кооперативы должны входить в СРО – саморегулируемые организации и делать взносы в специальные страховые фонды. Регулятор – Центробанк – проверяет деятельность СРО.
В общем виде схема обычной работы КПК такова:
- регистрация кооператива – требуется как минимум 5 участников, также необходимо выбрать СРО и вступить в нее;
- желающие вложить деньги в кооператив должны вступить в него и заплатить определенный взнос (есть минимальные суммы). После этого пайщик вносит средства и становится «сберегателем»;
- полученные деньги кооператив использует на выдачу займов. Заемщик точно так же вступает в кооператив и становится его пайщиком. После проверки документов ему выдается займ;
- через оговоренный период заемщик погашает займ с процентами, а по итогам года подсчитывается сумма доходов и расходов. Если есть прибыль – она распределяется между участниками. Убытки также погашаются ими.
Однако эта схема в современных кооперативах (особенно крупных) существует лишь формально. На практике кооперативы рекламируют себя практически так же, как и банки – предлагают высокие проценты по взносам и займы по выгодным ставкам.
Деятельность КПК имеет свои ограничения:
- сумма займа не может быть больше 10% капитала кооператива, что существенно только для небольших кооперативов;
- по решению СРО, в которую входит кооператив, определенная сумма отчисляется в компенсационный фонд, который используется на выплаты участникам обанкротившихся кооперативов;
- сбережения пайщиков принимаются под процент не выше, чем 1,8 величины ключевой ставки Банка России;
- для внесения изменений в документы нужно собирать общее собрание пайщиков.
Важно, что целью создания и функционирования КПК не может быть получение прибыли, это понятно из схемы работы кооператива. На практике же КПК создаются для получения дохода.
Отдельно в российском правовом поле функционируют сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Схема их работы примерно такая же, как и у обычных КПК, однако целью является развитие сельского хозяйства, а участниками могут быть сельскохозяйственные производители.
