С марта прошлого года, после введения санкций, большинство российских банков столкнулись с проблемой использования мобильных приложений, поскольку их массово стали удалять из App Store и Google Play. Например, это коснулось Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и других. В этих условиях банки стали разрабатывать приложения-копии, например, в App Store появилось приложение СБОЛ (повторяющее функционал «Сбербанк онлайн»), ВТБ запустил «Прайм баланс Юником». Но и эти приложения все равно периодически удаляются.
На таком фоне несколько банков еще летом прошлого года заявили о своих намерениях запустить онлайн-банкинг в Telegram, поскольку бесконечная разработка программного ПО – весьма дорогостоящий процесс.
Немного истории
Оказание финансовых услуг в мессенджере – не новая разработка. Пионером в этой сфере стал Talkbank (работает по лицензии «Кредит Урал банка»), который в 2016 году запустил свой чат-бот в Telegram. Сейчас он интегрирован в WhatsApp, «ВКонтакте», Viber и может работать на платформе Яндекса с помощью «Алисы». Через бот Talkbank’а можно выпускать банковские карты, а также переводить деньги и оплачивать услуги.
Трехлетний опыт работы в Telegram имеет Альфа-банк. Сначала клиенты могли просто проверять баланс и получать уведомления об операциях, сейчас банк тестирует возможность открытия карты и проведение переводов. Альфа-банк также рассматривает использование «ВКонтакте», в качестве альтернативного канала доступа к финансам.
По словам представителя Промсвязьбанка Александра Чернощекина, их частные клиенты еще с 2021 года могут пользоваться мессенджерами для получения консультаций, предприниматели получили доступ к бизнес-ассистенту Telegram, который копирует отдельные функции мобильного банка. Клиенты ВТБ с января текущего года могут через бота проверять баланс счетов, переводить деньги через СБП и пополнять счет мобильного телефона. Позднее разработчики обещают расширение функционала: оплату по QR-коду, просмотр истории операций, переводы со своих счетов в других банках на карту ВТБ.
Вместе с тем, такая организация интернет-банкинга не станет полноценной заменой мобильному банку, реализованному через приложение.
Проблемы правового регулирования
Несмотря на благие намерения разработчиков, которые хотят упростить жизнь своим клиентам и отладить возникшие проблемы, впоследствии при применении такого сервиса могут возникнуть препятствия. Дело в том, что в рамках внесения поправок в Федеральный закон
«О связи», Telegram может быть внесен Роскомнадзором в список иностранных мессенджеров. В соответствии с этим законом, российским банкам будет запрещено интегрировать финансовые сервисы в соцсети и мессенджеры не отечественного происхождения.
Однако представители банков утверждают, что приложение Telegram в данном конкретном случае выступает лишь в роли браузера, который открывает конкретную, специально подготовленную страницу онлайн-банка, и через сервер приложения не передаются персональные данные и финансовая информация. Все данные аккумулируются на серверах банка.
Вопросы безопасности
Специалисты советуют обязательно обращать внимание на наличие синей галочки в имени чат-бота, поскольку предвидят появление в сети поддельных ботов, для незаконного сбора персональных данных. С другой стороны, представители банков заявляют, что и аунтефикация и переводы все равно будут осуществляться только после подтверждения через СМС. Риски в этом плане для клиента те же, что и при использовании стандартного приложения.
По словам заместителя гендиректора производителя систем информационной безопасности «Гарда Технологии» Рустэма Хайретдинов, Telegram-бот все-таки имеет меньше возможностей контролировать пользователя, чем приложение, которое может, при наличии соответствующего разрешения, следить за действиями пользователя и анализировать его «так называемый отпечаток, то есть облако событий, идентифицирующее его не хуже отпечатков пальцев». В этом плане, работа с сервисом через бота более обезличена, а, соответственно, банку сложнее будет идентифицировать действия пользователя как «подозрительные».
